數(shù)字普惠金融在提升金融可獲得性，降低服務成本的同時，為各階層和群體提供優(yōu)質的金融服務。但是，驅動數(shù)字普惠金融進一步發(fā)展，還需要加強征信體系建設，建立信息安全長效機制，實現(xiàn)創(chuàng)新和風控的平衡
“數(shù)字普惠金融”近來成為熱門詞匯。中國人民銀行副行長易綱日前表示，包括《G20數(shù)字普惠金融高級原則》在內(nèi)的3個關于普惠金融的重要文件將提交G20峰會討論,通過后將成為全球普惠金融發(fā)展的指引性文件。
據(jù)了解，數(shù)字普惠金融是以數(shù)字化方式提供的普惠金融服務，大數(shù)據(jù)、云計算以及移動互聯(lián)等數(shù)字技術在普惠金融領域的應用，促進了信息共享，降低了交易成本和金融服務的門檻，有效擴大了金融服務的覆蓋面。
提升金融服務覆蓋面
“傳統(tǒng)金融機構因調(diào)查成本高、服務難度大等原因，很難為各階層和群體提供金融服務。”百融金服CEO張韶峰說，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術，通過對客戶的社交數(shù)據(jù)、過往交易記錄和使用行為等數(shù)據(jù)綜合分析作出信用評估與判斷，使為各階層和群體提供金融服務成為可能。
日前發(fā)布的《數(shù)字普惠金融的實踐和探索》顯示，數(shù)字技術在探索普惠金融的實踐中發(fā)揮了現(xiàn)有金融難以替代的作用。目前，基于數(shù)字技術從事普惠金融業(yè)務的新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構包括第三方支付平臺、網(wǎng)貸平臺、數(shù)字化征信組織等。
數(shù)字技術與金融服務結合后提升了金融的可獲得性，降低了服務成本，可提供便捷、個性化的金融服務。比如，2015年下半年開始，各商業(yè)銀行陸續(xù)宣布網(wǎng)銀轉賬免費，銀聯(lián)和銀行合作推動的“云閃付”近場支付提升了交易的便捷性。數(shù)字技術在金融領域的應用，還減少了信息不對稱，有助于解決普惠金融實踐中的風控難題。
張韶峰說：“好的風控不只是幫助金融機構‘找到壞人’，更重要的是‘找到好人’，‘找到好人’才能給金融機構帶來收入，大數(shù)據(jù)風控提供了可能。”
數(shù)字化征信初具規(guī)模
信用體系建設的滯后制約著普惠金融的發(fā)展。
“我國普惠金融基礎設施建設的重點是征信體系的建設。”中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣說，目前在征信體系方面有人民銀行的征信系統(tǒng)，市場化的征信機構依托客戶的金融交易、社交、行為等方面的數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)技術構建征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)。
張韶峰認為，我國現(xiàn)行的以央行為主導的征信系統(tǒng)在數(shù)據(jù)覆蓋面上尚不能完全滿足普惠金融迅速發(fā)展的需求，大數(shù)據(jù)信息服務提供商可成為央行征信系統(tǒng)的補充。
2015年初，央行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，引導個人征信業(yè)務的開展。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字化征信能夠對被征信對象刻畫“全息”畫像，從而使金融服務覆蓋更多用戶和人群。
數(shù)據(jù)顯示，截至目前，我國共有136家社會征信機構。從機構上看，數(shù)字化征信已初具規(guī)模，但尚未形成質的飛躍。在個人征信市場，只有不多的幾家機構能夠出具上億個人信用報告，企業(yè)征信市場還沒有廣為人知的征信機構。
隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透率的提高，互聯(lián)網(wǎng)活動會沉淀巨量且多維的非結構化數(shù)據(jù)，成為征信的主要數(shù)據(jù)來源。相關業(yè)內(nèi)人士表示，征信機構唯有掌握足夠全面的信息，且具有較強的數(shù)字技術運用能力，才能更為準確地刻畫征信對象的信用情況。數(shù)字征信領域還需建立共享機制。
合規(guī)前提下強化安全
數(shù)字普惠金融服務在提供便利金融服務的同時，也帶來了信息安全等方面的風險挑戰(zhàn)。
“基于大數(shù)據(jù)技術，金融交易、社交、行為等方面的數(shù)據(jù)越來越凸顯其價值，但隨之也帶來隱私的保護和信息安全等問題。”貝多廣說。業(yè)內(nèi)專家表示，數(shù)字普惠金融對監(jiān)管的挑戰(zhàn)在于如何保持創(chuàng)新和風控的平衡。
如何建立信息安全長效機制，尤其要確保個人隱私信息的保護，在業(yè)務、技術和內(nèi)控等環(huán)節(jié)形成有效聯(lián)動，是數(shù)字普惠金融保護消費者權益和維護金融穩(wěn)定的重要內(nèi)容。
“數(shù)字普惠金融還是金融，金融合規(guī)所需要的身份認證、反洗錢、信息披露以及風控流程等都不能少，建議在科學監(jiān)管的前提下，鼓勵有益創(chuàng)新和有序競爭。”螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍說，同時，把數(shù)字普惠金融做好還需要足夠的技術能力支持和場景依托。“不能與生活場景很好地結合，就不可能有效地觸達用戶、甄別風險”。
中國社科院金融研究所副所長胡濱說，數(shù)字普惠金融發(fā)展具有不確定性，使得監(jiān)管前瞻性較差，需引進國際先進監(jiān)管理念，利用新技術提高監(jiān)管的效果和適應性，并加強金融從業(yè)人員與監(jiān)管部門的溝通與互動，建立適應數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)管體系。
螞蟻金服集團總裁井賢棟說，建議在堅持原則監(jiān)管和底線監(jiān)管的同時，采取包容監(jiān)管和分級監(jiān)管，利用大數(shù)據(jù)等科技手段創(chuàng)新監(jiān)管模式，更好地促進數(shù)字普惠金融發(fā)展。
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